+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Незаконность дополнительных комиссий по кредиту

Незаконность дополнительных комиссий по кредиту

Незаконными считаются уже любые сборы комиссии с заемщиков, даже если они были четко прописаны в договорах. Большинство постановлений о наложении на банки административных взысканий, вынесенные Роспотребнадзором, арбитражные суды признали законными и обоснованными. Но очень редко кредитные организации исполняли предписания и отказывались от сборов. Расскажите обо всем. Конфликты вокруг комиссий, взимаемых банками с частных заемщиков по потребительским и иным кредитам, длятся давно. Некоторые из них неоднократно проверяла и Генеральная прокуратура РФ, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России, и Росфинмониторинг и т.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Комиссии по кредитам вне закона

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Возвращаем комиссию за кредит

Розница активизирует борьбу за снижение цен на эквайринг Комиссионные доходы для банков являются ключевым источником формирования прибыли наряду с процентными выплатами по кредитам. При этом банки постоянно стараются наращивать комиссионную выручку. Ведь в отличие от кредитов, где необходимо формировать обязательные резервы на возможные потери, при оказании услуг, за которые банки получают комиссионное вознаграждение, никакой дополнительной нагрузки не возникает.

Но далеко не все банковские комиссии являются законными. Мы расскажем, за что банки вправе взимать комиссию, а за что — нет. На практике нередко банки с целью увеличения выручки пытаются получить с клиентов вознаграждение за стандартные операции, которые не имеют самостоятельной имущественной ценности и не влекут за собой какого-либо иного положительного экономического эффекта.

Такие технические операции, по сути, направлены на выполнение банком своих же обязательств перед клиентом, поэтому их нельзя рассматривать в качестве самостоятельных услуг в соответствии с п. В пункте 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения комиссии наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В статье 5 Федерального закона от А в пункте 1 ст. Критерии для банковской комиссии Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно выделить следующие основные критерии правомерности установления и взимания кредитными организациями комиссий за выполнение тех или иных операций: — оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору и не предусмотренной законом или иным нормативным правовым актом РФ; — наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности; — добровольное согласие клиента с ней, наличие у него реальной возможности от нее отказаться.

Если предлагаемая банком операция соответствует указанным критериям, он вправе за нее устанавливать и взимать плату. В противном случае такого права у него нет, а удержанная комиссия для него составляет неосновательное обогащение, которое по требованию подлежит возврату. При этом на сумму неосновательного обогащения также могут быть начислены проценты по ключевой ставке ЦБ РФ в соответствии со ст.

Таким образом, действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются обязательствами банка перед заемщиком ст.

Внимание на условия договора! Клиент должен перед проведением расчетных операций внимательно знакомиться с тарифами банка, поскольку уже после их совершения он не сможет оспорить правомерность взимания с него комиссий, если они не противоречат закону и соответствуют условиям договора. Например, в банковской практике широко распространена комиссия, взимаемая за перевод или снятие клиентом денег, поступивших на его счет от получателей из сторонних кредитных организаций и не связанных с выплатой заработка или выплат из бюджета, при условии, что такие поступления на его счете находились менее месяца или иного периода времени.

Указанные транзакции — зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств со счетов в иных кредитных организациях — являются самостоятельными банковскими операциями. В связи с этим банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение, рассчитываемое им определенным образом, в том числе с учетом количества времени нахождения поступивших денег на счете клиента решение Советского районного суда г. Казани от Добровольно заключив с банком договор, клиент тем самым соглашается со всеми условиями обслуживания, включая тарифы за проведение расчетных операций, поэтому уже после их совершения он будет не вправе ставить вопрос о возврате удержанной с него платы Определение Московского городского суда от В такой ситуации считается, что клиент, направляя банку платежный документ, тем самым соглашается с условиями проведения расчетной операции, включая размер комиссионного вознаграждения.

В случае спора суд также обязательно примет во внимание сложившуюся в отношениях сторон практику, давал ли клиент банку аналогичные поручения ранее и в каком размере оплачивал его услуги. И если выяснится, что клиент ранее соглашался на уплату комиссии за аналогичные операции, то суд посчитает неразумным оспаривать отдельно взятую транзакцию постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от Необходимо отметить, что все условия договора банковского счета, которые ущемляют интересы клиента, он должен оспаривать, не дожидаясь их применения банком, поскольку в дальнейшем тот всегда сможет сослаться на то, что непринятие клиентом такой меры свидетельствует о его фактическом согласии с ним.

В силу п. Применительно к отношениям клиента с банком, вытекающим из заключенного между ними договора банковского счета, данное законоположение означает, что заключение и исполнение клиентом такой сделки без замечаний позволяет сделать вывод об отсутствии у него возражений относительно спорных условий постановление АС Волго-Вятского округа от Особенности договора счета эскроу Применительно к конструкции договора банковского счета эскроу банк, как правило, оказывает своим клиентам следующие самостоятельные услуги: — прием и передача документов; — проверка предусмотренных сделкой оснований для выдачи депонируемых денежных средств.

Плату за такие услуги банк устанавливает в виде фиксированного платежа либо как процент от общей суммы, что не противоречит положениям ст. Предоставление данных услуг имеет очевидную имущественную ценность для клиента, который обращается к банку как профессиональному посреднику для использования механизма эскроу с целью защиты своих имущественных интересов, поэтому банк правомерно устанавливает за них комиссионное вознаграждение. Помимо названных услуг банк также совершает по договору банковского счета эскроу такие операции, как увеличение депонируемой суммы по договору, продление срока его действия, а также внесение иных изменений и дополнений путем заключения дополнительных соглашений.

Совершать такие операции банк не обязан в силу закона, и, по своей сути, они в определенных случаях влекут возложение на него дополнительных имущественных обязанностей, как, например, увеличение размера депонируемой суммы, расширение перечня оснований, по которым банк устанавливает наличие или отсутствие у бенефициара прав на получение денежных средств со счета.

Очевидно, что в такой ситуации банк вправе рассчитывать на получение комиссионного вознаграждения за оказанные клиенту услуги, в отличие от таких стандартных операций, как выдача выписок и справок по счету эскроу, проведение платежа в пользу бенефициара и другие технические действия, которые охватываются его основными обязанностями. Некоторые банки взимают комиссию непосредственно за исполнение условий по договору банковского счета эскроу, что также не противоречит закону, поскольку такие действия можно рассматривать в качестве совершения операций с денежными средствами клиента на его счете ст.

Комиссия за прием и пересчет денег Как показывает практика, банки зачастую взимают комиссию за прием и пересчет наличных денег для их последующего зачисления на счет клиента в этом же банке. Но суды признают такую комиссию незаконной. Пример — постановление АС Уральского округа от Арбитры указали, что такая техническая операция является, по сути, исполнением самим же банком своего обязательства перед клиентом по принятию поступивших денег.

Принятие банком банкнот и монет Банка России по их нарицательной стоимости является его обязанностью в силу закона, и каких-либо дополнительных затрат при осуществлении данной операции он не несет. В соответствии с п. Правом на взимание комиссий банк обладает только в случае совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета п.

Между тем в рассматриваемой ситуации банк, принимая и пересчитывая переданные клиентом наличные денежные средства для их последующего зачисления на его счет, фактически выполняет свою же обязанность, вытекающую из договора банковского счета. Такая обязанность является стандартным действием, имеющим технический характер, ее нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, имеющую для клиента потребительскую ценность или создающую для него отдельное имущественное благо, поскольку названная операция выполняется банком в своих интересах.

А в постановлении ФАС Поволжского округа от Пересчет денежной наличности и ее прием с целью последующего зачисления на счет клиента в банке нельзя рассматривать в качестве отдельных операций, имеющих самостоятельное значение и порождающих для клиента какой-либо полезный экономический эффект. При таких обстоятельствах удержанная с клиента банком комиссия за пересчет и прием наличных денежных средств является незаконной.

Взыскиваем с банка неосновательное обогащение Оспорить невыгодные тарифы можно в ситуации, когда банк при увеличении тарифов на свои услуги нарушает согласованный в договоре банковского счета порядок их пересмотра, например, разместил их не в том разделе своего официального сайта, который они предусмотрели в договоре. В одном деле клиент заключил с банком договор банковского счета путем присоединения к общим условиям банковского обслуживания, подав подписанное им заявление по типовому образцу.

В данном документе было указано на то, что тарифы размещены в определенном подразделе региональной части официального сайта, в то время как банк в ходе исполнения сделки фактически разместил свои тарифы в другом подразделе, где клиент не мог их сразу увидеть, поскольку к себе их не относил. Более того, при оформлении платежного поручения новый размер комиссии в программе на сайте банка не отображался, поэтому клиент не мог сделать вывод о том, что он должен будет оплатить его услуги в большем размере, чем обычно.

При таких обстоятельствах суд признал незаконным удержание банком с клиента комиссии в большем размере, чем это было предусмотрено договором банковского счета, и обязал его вернуть неосновательное обогащение постановление Второго арбитражного апелляционного суда от Практике известны случаи, когда клиенты взыскивали с банка неосновательное обогащение в виде взысканных денежных средств в размере большем, чем в действительности причиталось по условиям договора, без оспаривания самой комиссии.

Например, в одном деле банк ошибочно применил к операции клиента повышенную комиссию из-за того, что он ее неправильно квалифицировал. В сборнике тарифов на расчетно-кассовое обслуживание было указано на то, что комиссия взимается за перечисление денежных средств со счета клиента на банковские счета физических и юридических лиц, открытые в других кредитных организациях.

Между тем клиент перевел деньги из банка со своего счета на свой же счет в другой кредитной организации и лишь уже после этого осуществил переводы конечным получателям.

Такая транзакция не отвечала признакам операции, за совершение которой банк был вправе удержать с него более высокую комиссию, поэтому суд удовлетворил иск клиента о взыскании неосновательного обогащения постановление АС Поволжского округа от В другом деле банк списал со счета клиента в безакцептном порядке комиссию за совершение операции не сразу после ее совершения, а спустя определенный период времени, когда он увеличил свои тарифы, соответственно, ему оказалось выгодней списать сумму вознаграждения позднее.

Суд с таким подходом не согласился, указав на то, что банк действовал недобросовестно в нарушение императивных требований ст. Как отметили арбитры, на практике должна быть исключена ситуация, когда кредитная организация совершает действия по наложению на своих контрагентов неразумных ограничений или установлению необоснованных условий реализации ими своих прав. В рассматриваемом споре банк, кроме того, надлежащим образом не уведомил клиента о предстоящем изменении тарифов на расчетно-кассовое обслуживание, а также не смог обосновать, по каким разумным причинам он был лишен объективной возможности списать сумму причитающейся ему комиссии непосредственно в день совершения операции.

Из пункта 4 ст. Поскольку действия банка нарушали имущественные интересы клиента, суд обязал его вернуть неосновательное обогащение постановление АС Центрального округа от Банковский пакет услуг Комиссия может устанавливаться банком за подключение клиенту целого пакета банковских услуг, куда, в частности, могут входить: — установление индивидуального курса конвертации валют; — замена поврежденных денежных знаков иностранных государств; — выдача наличных денег через банкоматы объединенной сети; — проведение транзакции; — другие операции.

Клиент вправе отказаться в любое время от получения таких услуг на основании п. В случае одностороннего отказа клиента от банковских услуг он должен компенсировать банку только фактически понесенные им расходы при условии, что они были действительно необходимы и документально подтверждены. Пример — Апелляционное определение Свердловского областного суда от В этом деле банку удалось сохранить часть полученного от клиента комиссионного вознаграждения, поскольку все услуги предоставлялись им в составе целого пакета банковского обслуживания и отказаться тот был вправе от него всего, но не от части входящих в него услуг.

Соответственно, и при осуществлении перерасчета ранее уплаченного комиссионного вознаграждения банк правомерно учитывал свои расходы применительно к предоставлению всего комплекса услуг, поскольку иных правил на этот счет условия заключенного между ними договора не предусматривали. Свои затраты на банковское обслуживание клиента в рамках подключенного ему пакета услуг банк подтвердил справкой о фактически понесенных расходах. Содержащиеся в ней данные были основаны на положениях договора и касались именно того периода, в течение которого клиенту были предоставлены услуги: расходы на персонал, содержание имущества и оборудование, налоги и иные платежи, организационные и управленческие расходы.

Поскольку представленный банком расчет стоимости его затрат клиент опровергнуть не смог, доказательств несения расходов на предоставление пакета банковского обслуживания в меньшем размере не представил, суд согласился с позицией банка.

Штрафные санкции под видом комиссии Под видом комиссионного вознаграждения банк не вправе взимать с клиента платежи, имеющие по своей природе штрафной характер и установленные за нарушение им тех или иных обязательств по договору банковского счета. Неустойка как мера ответственности может быть установлена за конкретные нарушения при условии, что ее размер и порядок применения согласованы в договоре банковского счета.

Банк не вправе взимать неустойку, установленную путем ее имплементации в сборник своих тарифов за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию постановление АС Северо-Кавказского округа от Такой правовой позиции придерживаются многие суды. Арбитры отмечают, что введение банком штрафной комиссии через тарифный сборник является нарушением ст. Поскольку банк вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые услуги, что является обычной банковской практикой, включение в тарифный сборник штрафной комиссии позволяет ему извлекать необоснованные преимущества из своей незаконной деятельности в нарушение п.

В случае применения данной штрафной комиссии банк своему клиенту никаких самостоятельных услуг, имеющих для него какую-либо имущественную ценность, не оказывает, поскольку для ее удержания он только устанавливает наличие с его стороны определенных нарушений.

Поскольку данная комиссия по своей правовой природе является не вознаграждением банка за услуги, а штрафом за нарушение оговоренных в договоре банковского счета обязанностей, вводить ее в том же порядке, что и обычные комиссии, банк не вправе постановление АС Волго-Вятского округа от В рамках Федерального закона от Под предлогом осуществления своих контрольных полномочий банк не вправе произвольно истребовать от клиента документы и сведения, а также вводить штрафы за их непредставление или представлением с нарушением срока.

Закон не предусматривает права банка удерживать с клиента комиссионное вознаграждение в качестве меры противодействия легализации преступных доходов постановление АС Северо-Западного округа от Соблюдаем очередность На практике банки иногда не только устанавливают для клиентов незаконные комиссии, но и стараются их удержать в приоритетном порядке по сравнению с требованиями иных кредиторов.

Однако банк должен учитывать, что его требование к клиенту об уплате комиссионного вознаграждения за те или иные услуги имеет пониженную очередность в сравнении с иными требованиями, предусмотренными положениями п. Так, к примеру, списание денежных средств со счета клиента по исполнительному листу в условиях недостаточного денежного остатка должно быть произведено в порядке четвертой очереди, в то время как удержание банком своего комиссионного вознаграждения — всего лишь к пятой.

Если банк в нарушение установленной законом очередности удержал свою комиссию, то его действия являются незаконными. Он обязан вернуть соответствующую денежную сумму с уплатой на нее процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. Книги нашего издательства: серия История.

A A Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге. Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков. За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы. Юрист Мирлан Джумагалиев.

Комиссии за банковское обслуживание: законные и не очень

Возврат банковских комиссий по кредитному договору. Судебная практика, решения судов Возврат банковских комиссий по кредитному договору. Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного. В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Поиск Как осуществить возврат банковских комиссий Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги: ведение ссудного или текущего счёта; выдачу кредита; включение кредита в программу страхования; погашение кредита раньше срока и т. Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк.

Верховный суд счел комиссии, взимаемые с подозрительных клиентов, незаконными Банки вряд ли откажутся от заградительных комиссий Им это приносит доход в несколько сотен миллионов в год Фото: pxhere Верховный суд ВС на прошлой неделе опубликовал два определения по делам, связанным с комиссиями, которые банки устанавливают при работе с подозрительными клиентами.

Зинченко Павел Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита? Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это? Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита. Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер? Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами.

Как осуществить возврат банковских комиссий

Дополнительные банковские комиссии по кредитам используются финансовыми компаниями в виде сборов за услуги: при выдаче кредитов; рассмотрения заявки на получение кредита; консультации по ипотекам; по транзакциям по счету клиента перечисление средств или выдачу наличных ; по открытию и ведению ссудного счета. В результате выходит, что частично затраты на открытие, ведение и погашение кредита имеют дополнительные скрытые комиссии. Данный подход является эффективным маркетинговым ходом, так как клиент видит низкую процентную ставку по кредиту и даже не догадывается, какая в реальности потребуется сумма на покрытие займа.

Розница активизирует борьбу за снижение цен на эквайринг Комиссионные доходы для банков являются ключевым источником формирования прибыли наряду с процентными выплатами по кредитам. При этом банки постоянно стараются наращивать комиссионную выручку. Ведь в отличие от кредитов, где необходимо формировать обязательные резервы на возможные потери, при оказании услуг, за которые банки получают комиссионное вознаграждение, никакой дополнительной нагрузки не возникает.

.

Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как желающему получить кредит, дополнительных услуг (открытие в программе страхования) незаконными, приведем и обратные.

Основные виды банковских комиссий

.

Суд назвал незаконными банковские комиссии за подозрительные операции

.

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

.

.

.

.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Валерия

    Я бы с удовольствием прочитал и другие ваши статьи. Спасибо.

  2. Христофор

    Случайно зашел на форум и увидел эту тему. Могу помочь Вам советом. Вместе мы сможем прийти к правильному ответу.

  3. Лидия

    Не унывай! Веселее!

  4. Эмма

    ха, прикольно!

© 2019 pcdk.org